한국 중앙은행 디지털 화폐(CBDC)의 의미와 전망

디지털 원화, 한국 CBDC란 무엇인가

CBDC는 'Central Bank Digital Currency'의 약자로, 중앙은행이 직접 발행하는 디지털 형식의 법정통화를 의미합니다. 한국에서는 이를 '디지털 원화'라고도 부릅니다. 기존의 현금처럼 국가가 가치와 유통을 보장하지만, 실물 형태가 아닌 완전히 전자적인 방식으로 존재하는 화폐입니다.

한국은행은 빠르게 변화하는 금융 환경에 대응하고 미래 화폐 체계의 주도권을 확보하기 위해 CBDC 개발을 본격적으로 추진하고 있습니다. 디지털 경제 기반에서 안전하고 효율적인 지급수단으로 활용될 수 있는 새로운 통화 모델로 평가받고 있으며, 국민 참여형 실증 테스트까지 계획되어 그 적용 가능성도 점차 구체화되고 있습니다.

왜 한국에서도 CBDC가 필요한가

디지털 결제 확산과 현금 사용 감소

최근 몇 년 사이 모바일 결제와 간편송금의 폭발적인 성장으로 현금 사용률이 급격히 감소하고 있습니다. 실제로 2024년 기준 한국의 전체 소비 결제 중 현금 비중은 약 15% 미만으로 떨어졌습니다. 이러한 흐름에 맞춰 한국은행은 현금 없는 사회를 대비한 법정 디지털 화폐 시스템 구축의 필요성을 인식하고 있습니다.

민간 디지털 자산의 급성장

스테이블코인이나 암호화폐와 같은 비(非)정부 디지털 자산들이 증가하면서, 국가 통화 시스템과 통화 정책에 도전이 되고 있습니다. 이러한 민간 자산에 대응할 수 있는 공공 화폐의 필요성이 커지며, 중앙은행이 직접 통제할 수 있는 디지털 화폐가 주목받고 있습니다.

금융 접근성 확대

CBDC는 은행 계좌가 없는 사람도 쉽게 사용할 수 있는 디지털 화폐로 설계될 수 있습니다. 디지털 환경에 익숙하지 않은 고령층이나 금융소외계층도 스마트폰이나 간단한 전자 지갑으로 금융서비스에 접근 가능하다는 점에서 포용적 금융의 수단으로 평가됩니다.

한국 CBDC 개발 진행 상황

초기 연구 및 설계 단계

2020년대 초반부터 한국은행은 CBDC의 개념적 틀과 기술적 가능성에 대해 검토를 시작했습니다. 이 과정에서 국제 표준을 분석하고, 블록체인 및 기타 분산원장 기술의 적용 가능성도 다각도로 실험했습니다.

가상 환경에서의 실증 테스트

2021년부터 2022년까지는 가상의 디지털 원화 환경을 구성해 송금, 결제, 환전 등의 기능을 테스트했습니다. 이 과정에서 실제 결제 인프라와의 연계 가능성, 보안성과 확장성 등이 검증되었습니다.

대국민 대상의 시범 운영 예정

2025년에는 약 10만 명 규모의 일반 국민을 대상으로 CBDC 시범 사업이 본격화됩니다. 이 실험은 ‘프로젝트 한강’으로 명명되었으며, 한국은행과 금융당국, 민간 기술기업이 공동으로 진행할 예정입니다. 이 시범 운영은 디지털 원화의 실제 활용 가능성과 수용성, 기술적 안정성을 검증하는 중요한 단계입니다.

한국형 CBDC의 구조와 설계 방향

2단계 유통 구조

CBDC는 중앙은행이 직접 국민에게 발행하지 않고, 시중은행을 통해 유통하는 이단계 구조로 설계됩니다. 이는 기존 금융 시스템을 그대로 활용하면서도, 디지털 원화의 효율성과 접근성을 확보하기 위한 방식입니다.

기술 기반: 블록체인 vs 중앙 시스템

한국 CBDC는 분산원장 기술(DLT)을 기반으로 하되, 상황에 따라 중앙 집중형 기술도 병행 활용하는 혼합 구조를 검토 중입니다. 특히 블록체인의 투명성과 보안성은 긍정적 평가를 받고 있지만, 확장성과 속도 문제에 따라 중앙형 기술의 병행이 필요한 상황입니다.

익명성과 감시 사이의 균형

거래 기록이 디지털로 남기 때문에 개인의 프라이버시 보호 문제도 중요합니다. 한국은행은 익명성과 자금세탁 방지 등 상반된 요구를 조화롭게 반영한 시스템 설계를 추진하고 있으며, 기술적 해결 방안도 병행 개발 중입니다.

다른 결제 수단과의 차이점

항목	한국 CBDC	모바일 결제 앱	암호화폐
발행 주체	중앙은행	민간기업	탈중앙화 네트워크
법정화폐 여부	해당	해당 아님	해당 아님
가치 변동성	없음	없음	큼
규제 대상	금융 당국 관리	민간 규제 대상	미확정 또는 자율규제
보안 및 추적	국가 주도	플랫폼 주도	네트워크 기반

CBDC 도입의 기대 효과

결제 시스템의 효율화

CBDC는 카드사나 중개 기관 없이 직접 거래가 가능하므로, 결제 속도가 빠르고 수수료 부담이 줄어듭니다. 또한 실시간 결제가 가능하여 소상공인 및 소비자 모두에게 유리한 구조를 제공합니다.

통화정책의 정밀성 향상

디지털 화폐는 실시간 유통 데이터 수집이 가능하기 때문에, 중앙은행은 보다 정확한 통화량 조절과 정책 집행이 가능합니다. 이는 경제 안정화 수단으로서도 높은 가치를 가집니다.

금융 시스템 신뢰도 강화

CBDC는 국가가 보증하는 디지털 화폐로, 변동성이 적고 자산 보호 측면에서도 안전성이 큽니다. 위기 상황에서도 신뢰할 수 있는 가치 저장 수단으로 기능할 수 있습니다.

남은 과제와 논의점

개인정보 보호

디지털 화폐의 특성상 모든 거래가 기록으로 남기 때문에 개인의 사생활 침해 우려가 존재합니다. 이를 방지하기 위해선 익명성 보장 기술과 제도적 안전장치 마련이 필수적입니다.

은행 시스템과의 갈등

CBDC가 널리 사용될 경우, 기존 예금의 유출 가능성이 제기되고 있습니다. 이는 은행의 자금순환에 부정적 영향을 미칠 수 있으며, 금융 시스템 전반에 구조적 변화를 유도할 수 있는 요소입니다.

기술적 보안 강화

CBDC는 사이버 공격이나 시스템 오류에도 대응할 수 있는 고도의 보안 체계가 필수입니다. 한국은행은 다양한 사이버 위협 시나리오를 대비한 보안 검증도 병행하고 있습니다.

마무리

한국의 중앙은행 디지털 화폐는 단순한 결제 수단의 디지털 전환을 넘어서 미래 금융 질서를 재편할 수 있는 주요한 인프라로 주목받고 있습니다. 기술적 준비뿐 아니라 사회적 수용성과 제도적 기반이 함께 정비되고 있는 만큼, 가까운 미래에는 디지털 원화가 실생활에서 본격적으로 사용될 가능성도 열려 있습니다.

CBDC는 변화하는 금융환경에서 국민이 안정적으로 통화 시스템을 활용할 수 있도록 하기 위한 중요한 수단입니다. 앞으로의 전개 방향은 국내외 정책 환경, 기술 발전, 시민 사회의 요구 등을 반영해 유연하게 조정될 것이며, 그 움직임을 꾸준히 지켜보는 것이 필요합니다.

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