퇴직연금 디폴트옵션 지정, 지금 꼭 해야 하는 이유

퇴직연금 방치하고 계신가요?

많은 직장인들이 퇴직연금 계좌를 갖고 있으면서도 정작 그 안에 있는 자산이 어떻게 운용되고 있는지 정확히 알지 못합니다. 가입만 해두고 방치된 채로 몇 년이 지나가는 경우도 드물지 않죠.

그 결과는 어떨까요? 물가 상승을 고려하면 퇴직연금의 실질 가치는 점점 떨어지게 됩니다. 이런 상황을 방지하고자 정부는 2022년부터 ‘사전지정운용제도’를 도입했습니다. 이 제도는 일정 기간 동안 운용지시가 없는 경우, 사전에 등록된 금융 상품으로 자동 운용되도록 하는 장치입니다. 이를 디폴트옵션이라고 부릅니다.

퇴직연금을 활용해 보다 나은 노후 준비를 하고 싶다면, 지금 디폴트옵션에 대해 제대로 알아두는 것이 필요합니다.

디폴트옵션이란 무엇인가요?

디폴트옵션은 퇴직연금 계좌에 아무런 운용 지시가 없을 때 자동으로 설정된 금융 상품으로 자산이 운용되도록 하는 제도입니다.

퇴직연금은 다양한 자산에 투자할 수 있지만, 대부분의 가입자는 ‘어떤 상품을 고를지’에 대해 복잡함을 느끼거나 관심을 가지기 어렵습니다. 디폴트옵션은 이러한 문제를 해결하기 위해, 투자자 본인의 성향에 맞는 기본 투자 조합을 미리 정해두는 방식입니다.

운용을 지시하지 않더라도 자산이 방치되지 않도록 하고, 동시에 장기적으로 수익률 향상을 도모할 수 있도록 돕습니다.

누구에게 적용되나요?

퇴직연금은 세 가지 유형으로 구분됩니다.

• DB형(확정급여형): 회사가 퇴직금을 적립하고 운용까지 책임지는 구조. 디폴트옵션 적용되지 않음.
• DC형(확정기여형): 회사가 일정 금액을 적립하고, 운용은 가입자가 직접 수행. 디폴트옵션 적용 가능.
• IRP(개인형 퇴직연금): 개인이 자율적으로 적립 및 운용. 디폴트옵션 적용 가능.

따라서 DC형과 IRP 계좌를 가지고 있다면, 디폴트옵션을 꼭 지정해두는 것이 좋습니다.

디폴트옵션은 언제 작동하나요?

디폴트옵션은 다음과 같은 경우 자동으로 적용됩니다.

1. 퇴직연금 계좌에 첫 입금이 발생한 후 2주간 아무런 운용지시가 없을 때
2. 기존에 보유한 상품이 만기되었는데 6주간 운용지시가 없는 경우
3. 옵트인 방식으로 직접 디폴트옵션 상품을 선택하여 적용한 경우

옵트인을 활용하면 기다릴 필요 없이 곧바로 디폴트옵션 상품으로 운용할 수 있습니다. 이미 디폴트옵션으로 일부 금액이 운용 중이라면, 동일 상품으로만 추가 지정이 가능합니다.

어떤 상품으로 운용되나요?

디폴트옵션은 하나의 상품이 아니라 포트폴리오 구성을 의미합니다. 즉, 여러 자산을 조합해 투자자 성향에 맞는 구성이 미리 준비돼 있습니다. KB국민은행의 디폴트옵션 상품 예시를 기준으로 살펴보면 다음과 같은 유형이 존재합니다.

안정지향형 구성

• 예금 100% 등 초저위험 자산 위주로 구성
• 원금 손실 가능성이 없거나 매우 낮음
• 단점은 수익률도 낮을 수 있음

중립형 구성

• 예금과 펀드 비율을 혼합, 예: 예금 50% + TDF 50%
• 수익성과 안정성의 균형을 추구
• 장기 투자에 적합한 옵션

적극투자형 구성

• TDF, 글로벌 펀드 100% 투자 등 고위험 고수익 지향
• 수익률이 높은 반면, 자산 변동성도 큼
• 투자에 대한 이해와 감내력이 필요한 유형

주요 투자 상품별 설명

TDF(Target Date Fund)

은퇴 시점에 맞춰 포트폴리오가 자동으로 조정되는 펀드입니다. 초기에는 주식 비중이 높고, 시간이 지나 은퇴에 가까워질수록 채권이나 예금 등 안정적 자산 비중이 늘어납니다.

자산배분형 펀드

EMP, TIF 등 다양한 자산에 분산 투자하며, 위험을 줄이는 전략을 기반으로 합니다. 글로벌 주식과 채권, ETF에 고르게 투자해 리스크를 분산합니다.

GIC(Guaranteed Interest Contract)

보험사에서 제공하는 이율보증형 상품으로, 원금 보장과 더불어 최저 금리를 보장합니다. 디폴트옵션에서도 안전형 포트폴리오에 자주 포함됩니다.

지정해야 하는 이유는 무엇인가요?

자동 운용으로 자산 방치 방지

운용 지시를 하지 않아도 자동으로 자산이 관리됩니다. 바쁘거나 상품을 잘 모르는 사람도 퇴직연금을 방치하지 않고 꾸준히 운영할 수 있습니다.

수익률 향상 가능성

예금보다 높은 수익률을 기대할 수 있는 구조로 설계되어 있습니다. 특히 디폴트옵션 전용 상품은 일반 펀드보다 수수료가 낮은 경우가 많습니다.

나에게 맞는 투자 성향 반영

성향에 맞는 포트폴리오를 고르기만 하면 되기 때문에, 금융 지식이 많지 않아도 쉽게 선택할 수 있습니다.

자주 하는 질문

Q. 디폴트옵션을 반드시 지정해야 하나요?
A. 네, DC형 및 IRP 계좌를 가진 가입자는 반드시 디폴트옵션을 등록해야 합니다.

Q. 기존에 지정한 상품을 변경하면 어떻게 되나요?
A. 기존 자산은 매도하지 않고 새로운 상품으로 변경 가능하며, 자동으로 적용됩니다.

Q. 만기된 예금은 자동으로 재예치되나요?
A. 아닙니다. 자동으로 재예치되지 않으며, 운용지시가 없을 경우 디폴트옵션 상품으로 전환됩니다.

마무리

퇴직연금은 장기적인 자산 형성의 중요한 수단입니다. 그러나 어떻게 운용할지 모른 채 방치하면 오히려 손해가 될 수 있습니다. 디폴트옵션은 이러한 문제를 예방하고, 스스로 운용 지시를 내리지 않더라도 적절한 자산 배분을 통해 수익을 추구할 수 있도록 도와줍니다.

퇴직연금 계좌를 보유하고 있다면, 지금 바로 디폴트옵션을 확인하고 자신에게 맞는 포트폴리오를 지정해보세요. 미래의 안정된 노후를 위한 첫걸음이 될 수 있습니다.

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